अध्याय 02: टर्म योजना कब खरीदें?

अब जब आप टर्म बीमा पॉलिसी के महत्व को जानते हैं, तो आपके पास तत्काल अगला प्रश्न यह हो सकता है कि आपको यह पॉलिसी कब खरीदनी चाहिए? क्या आपको कमाई शुरू होते ही इसे तुरंत खरीद लेना चाहिए, और अपने शेष जीवनकाल के लिए प्रीमियम जमा कर देना चाहिए, या आपको कुछ वर्षों तक इंतजार करना चाहिए? टर्म बीमा पॉलिसी खरीदने का सही समय क्या है?

आइये जानते हैं।

टर्म बीमा कब खरीदें?

किसी भी बीमा को खरीदने का समय तय करने से पहले, आपको हमेशा पॉलिसी खरीदने के उद्देश्य पर दोबारा गौर करना चाहिए। आप अपने आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए या यह सुनिश्चित करने के लिए एक टर्म बीमा पॉलिसी खरीदते हैं कि वे आपकी किसी भी बड़ी देनदारी से बचे हुए हैं। तो, तत्काल अगला प्रश्न है -

क्या आपके जीवन में आश्रितों की उपस्थिति है या है या आप पर कोई ऋण/देनदारियाँ हैं?

• यदि हाँ, तो आपको यथाशीघ्र टर्म बीमा खरीदने की ज़रूरत है।
• यदि नहीं, तो टर्म बीमा पॉलिसी में निवेश करने की कोई जल्दी नहीं है।

आपको अधिक स्पष्टता देने के लिए यहां दो उदाहरण दिए गए हैं।

उदाहरण 1: जय एक सीए फर्म में अकाउंटेंट के रूप में काम करता है। उनके माता-पिता दोनों सरकारी नौकरियों में कार्यरत हैं और आजीवन पेंशन के साथ 15 साल बाद सेवानिवृत्त होंगे। अभी, जय के पास कोई वित्तीय आश्रित या बड़ी ज़िम्मेदारियाँ नहीं हैं।

इसलिए, उन्हें फिलहाल टर्म बीमा खरीदने की जरूरत नहीं है।

उदाहरण 2: राज एक बड़ी कंपनी में काम करता है और उसका वेतन पैकेज अच्छा है। उनकी माँ एक गृहिणी हैं और उनके पिता सेवानिवृत्त हैं। राज एकमात्र कमाने वाला है, और उसके माता-पिता दोनों अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक खर्चों के लिए उसकी कमाई पर निर्भर हैं।

इसलिए, उन्हें अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए जल्द से जल्द टर्म बीमा खरीदना चाहिए।

क्या टर्म बीमा जल्दी खरीदने से आपका पैसा बचता है?

आम तौर पर, सामान्य नियम यह है - 'जितनी जल्दी आप टर्म बीमा खरीदेंगे, आपका प्रीमियम उतना ही कम होगा'। जिस उम्र में आप पॉलिसी खरीदते हैं उसके आधार पर बीमा कंपनी आपका प्रीमियम तय करती है और फिर यह प्रीमियम राशि आपकी पॉलिसी की पूरी अवधि के दौरान समान रहती है। इसलिए, पारंपरिक अनुशंसा यह है कि आपको कम प्रीमियम दर को स्थिर करने के लिए जितनी जल्दी हो सके पॉलिसी खरीदनी चाहिए।

आइये एक उदाहरण देखें।

अमेय 65 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये की पॉलिसी खरीदना चाहता है। यहां वह प्रीमियम है जो वह भुगतान करेगा, मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वह पॉलिसी कब खरीदता है।

<tr>
  <td style="padding:10px;">
    25
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    ₹ 10,000
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    40
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    ₹ 4,00,000
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    ₹ 1,59,000
  </td>
</tr>

<tr>
  <td style="padding:10px;">
    30
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    ₹ 12,000
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    35
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    ₹ 4,20,000
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    ₹ 1,84,000
  </td>
</tr>

<tr>
  <td style="padding:10px;">
    35
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    ₹ 15,000
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    30
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    ₹ 4,50,000
  </td>
  <td style="padding:10px;">
    ₹ 2,19,000
  </td>
</tr>

जैसा कि आप देख सकते हैं, अवधि के दौरान भुगतान किए गए कुल प्रीमियम में बहुत अधिक अंतर नहीं है। हालाँकि, जब आप 6% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हैं और प्रीमियम के एनपीवी की गणना करते हैं, तो आप देख सकते हैं कि अंतर बहुत बड़ा है, और जल्दी पॉलिसी खरीदने से अमेय समय के साथ काफी धनराशि बचा सकता है।

ऐसा कहने के बाद, केवल इसलिए टर्म बीमा खरीदने का कोई मतलब नहीं है क्योंकि यह सस्ता है। टर्म बीमा खरीदने से पहले, आपको अपने परिवार की हर अल्पकालिक और दीर्घकालिक मौद्रिक ज़रूरत को ध्यान में रखना होगा - यह समझने के लिए कि आपको कितना कवर खरीदना होगा, या अनुकूलन (जैसे विवाहित महिला संपत्ति परिशिष्ट जोड़ना) चुनना होगा. बहुत जल्दी पॉलिसी खरीदने से, जब आपको इसकी आवश्यकता नहीं होती है, तो आप अनुचित निर्णय ले लेंगे जिसकी आपको अन्य तरीकों से कीमत चुकानी पड़ सकती है।

इसलिए, टर्म बीमा तभी खरीदना सार्थक है जब आप पर वित्तीय आश्रित हों, या जब आपने भविष्य के लिए निश्चित योजनाएँ बनाई हों।

यहां एक और बात है जो आपको याद रखनी चाहिए

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, मधुमेह या उच्च कोलेस्ट्रॉल जैसी जीवनशैली संबंधी बीमारी होने की संभावना काफी बढ़ जाती है। इन परिवर्तनों का मतलब बहुत अधिक प्रीमियम या पॉलिसी अस्वीकृति भी हो सकती है। ध्यान रखें…

यदि आपको जीवनशैली से जुड़ी कोई बीमारी हो जाती है तो पॉलिसियाँ अस्वीकृत हो सकती हैं या प्रीमियम 50-100% तक बढ़ाया जा सकता है।

जब आपका जन्मदिन पार हो जाता है तो वार्षिक प्रीमियम आमतौर पर लगभग 4-8% बढ़ जाता है।

इसलिए, यदि आप जल्द ही 35 वर्ष के होने वाले हैं, और भविष्य में वित्तीय आश्रितों का इरादा रखते हैं - तो अब टर्म बीमा पॉलिसी से कोई सार्थक लाभ प्राप्त करने की अंतिम समय सीमा हो सकती है।