जीवन की प्रमुख घटनाओं के लिए योजना कैसे बनाएं जो आपके वित्त को प्रभावित करती हैं

वित्तीय नियोजन आवश्यक है - इसमें कोई दो राय नहीं। लेकिन आपकी वित्तीय योजना का अर्थ और महत्व तभी है जब यह विशिष्ट जीवन लक्ष्यों और घटनाओं के साथ संरेखित हो। इसके बिना, आप बिना किसी अंतिम लक्ष्य के केवल बचत या निवेश कर रहे हैं। यह आपको किसी भी विशिष्ट लक्ष्य के लिए तैयार नहीं कर देगा जिस पर आप बाद में जीवन में अपनी नजरें जमा सकते हैं।

एक वित्तीय योजना या एक बचत योजना जो विशिष्ट जीवन की घटनाओं से जुड़ी नहीं है, अपनी आँखें कसकर किसी अज्ञात क्षेत्र में चलने के समान है। दोनों ही मामलों में, आपको पता नहीं होता कि आप किधर जा रहे हैं।

इसलिए, अपनी बचत योजना को कुछ दिशा और योग्यता देने के लिए, आपको अपने वित्त और निवेश विकल्पों को उन प्रमुख घटनाओं के साथ जोड़ना होगा जो जीवन में आपके लिए हो सकती हैं। निश्चित नहीं हैं कि जीवन की ये प्रमुख घटनाएँ क्या हैं? आप चिंता न करें, क्योंकि इस लेख में, हम आपको उन प्रमुख मील के पत्थर या आकस्मिकताओं के बारे में बताएंगे जिनके लिए आपको तैयार रहना चाहिए।

जीवन की 6 प्रमुख घटनाएँ जिनकी आपको योजना बनानी चाहिए

किन्हीं दो लोगों का जीवन पथ एक जैसा नहीं होता। जैसा कि कहा गया है, कुछ ऐसी घटनाएँ और मील के पत्थर हैं जो अधिकांश व्यक्तियों के लिए सामान्य हैं। यहां 6 ऐसी प्रमुख जीवन घटनाएं हैं जिन्हें आपकी वित्तीय योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

आपकी शिक्षा

शिक्षा हर किसी के जीवन का पहला बड़ा माइलस्टोन है। भारत में, माता-पिता आमतौर पर अपने बच्चों की शिक्षा के लिए भुगतान करते हैं। तो, संभवतः आपने जीवन का यह प्रमुख लक्ष्य पहले ही कवर कर लिया है। हालाँकि, कुछ मामलों में, लोगों को अपनी शिक्षा का वित्तपोषण स्वयं करना पड़ सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि माता-पिता गुणवत्तापूर्ण शिक्षा का खर्च वहन करने में असमर्थ हैं, या यदि संबंधित व्यक्ति अपने करियर के बीच में अतिरिक्त स्नातक या स्नातकोत्तर पाठ्यक्रम करना चाहता है, तो शिक्षा की लागत को पाठ्यक्रम में दाखिला लेने वाले व्यक्ति को वहन करना होगा । यदि आपको लगता है कि इनमें से कोई भी परिदृश्य आपके जीवन में घटित हो सकता है, तो आपकी वित्तीय योजना को इस जीवन लक्ष्य के लिए जगह बनाने की आवश्यकता है।

इस जीवन लक्ष्य को पूरा करने में आपकी सहायता के लिए वित्तीय उत्पाद: आमतौर पर, यदि आप इस माइलस्टोन की जांच करना चाहते हैं तो छात्र ऋण सबसे अच्छा वित्तीय उत्पाद है जिस पर भरोसा किया जा सकता है। भारत में छात्र ऋण की सामान्य विशेषताओं और लाभों की जाँच करें, ताकि आप तदनुसार अपनी वित्तीय योजना बना सकें।

• उच्च ऋण राशि, एक निर्दिष्ट सीमा तक संपार्श्विक-मुक्त उधार के साथ
• गृह संपत्ति, सावधि जमा आदि जैसी संपत्तियों की विस्तृत श्रृंखला को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है
• निर्दिष्ट शीर्ष कॉलेजों और संस्थानों में दाखिला लेने वाले उधारकर्ताओं के लिए अधिमान्य ब्याज दरें
• फ्लेक्सिबल ऋण चुकौती अवधि
• पाठ्यक्रम अवधि के दौरान और उसके बाद अतिरिक्त अवधि के लिए अधिस्थगन, जिसके बाद ऋण का पुनर्भुगतान शुरू होता है
• उधारकर्ता के लिए ऋण बीमा

ऊपर उल्लिखित सुविधाओं के अलावा, शिक्षा ऋण आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80ई के तहत कर लाभ* भी प्रदान करते हैं। जब आप ऋण चुकाना शुरू करते हैं तब से आपके शिक्षा ऋण ईएमआई का ब्याज भाग 8 साल की अवधि के लिए कर कटौती योग्य होता है।

आपकी शादी

निश्चित रूप से, ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आपकी शादी की रस्में 50,000 रुपये या उससे कम के सीमित बजट में पूरी की जा सकती हैं। लेकिन ग्रेट इंडियन वेडिंग ज्यादातर लोगों की इच्छा सूची में है। और यदि आप स्वयं को उनमें गिनते हैं, तो जीवन की इस प्रमुख घटना के वित्तपोषण के लिए एक बचत योजना का होना आवश्यक है।

ज्यादातर मामलों में, आपकी शिक्षा की लागत की तरह, आपके माता-पिता शादी का खर्च भी वहन कर सकते हैं। लेकिन किसी भी कारण से, यदि आपको लागत स्वयं वहन करनी पड़ती है, तो आपकी सहायता के लिए यहां कुछ उपाय दिए गए हैं।

इस जीवन लक्ष्य को पूरा करने में आपकी सहायता के लिए वित्तीय उत्पाद: शादी के हॉल की बुकिंग और भोजन केटरिंग सेवाओं की व्यवस्था करने से लेकर शादी की पोशाक और आभूषणों का चयन करने तक, भारतीय शादियाँ महंगी हो सकती हैं। इन लागतों का भुगतान करने के लिए, आपको अपने पोर्टफोलियो में विभिन्न प्रकार के वित्तीय उत्पादों की आवश्यकता होगी।

सोना: सोने के आभूषण भारतीय शादियों का एक अनिवार्य हिस्सा हैं। इसलिए, देश के शीर्ष ज्वैलर्स की मासिक सोने की योजनाओं में निवेश करना या सोने के सिक्के या बार खरीदना इस प्रमुख जीवन लक्ष्य की दिशा में एक उपयोगी कदम हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में एसआईपी: आप शादी से कुछ साल पहले तक अपनी पसंद के म्यूचुअल फंड में समय-समय पर छोटी रकम भी निवेश कर सकते हैं। इस तरह, आप बिना किसी बड़ी एकमुश्त राशि के बाजार से जुड़े रिटर्न से लाभ उठा सकते हैं।

विवाह ऋण: यदि आपने अपनी शादी के लिए कोई अन्य धनराशि अलग नहीं रखी है, तो विवाह ऋण को अंतिम उपाय के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। असुरक्षित ऋण होने के कारण, इस प्रकार के उधार पर आम तौर पर अन्य सुरक्षित ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है।

एक बच्चा होना

शिक्षा। शादी। ये दो प्रमुख जीवन लक्ष्य आपकी इच्छा सूची से बाहर हो गए हैं।

अधिकांश भारतीय परिवारों में, अगला प्रमुख मील का पत्थर एक या दो बच्चे (या अधिक, यदि आप एक बड़ा परिवार पसंद करते हैं!) है। लेकिन बच्चे अपने स्वयं के वित्तीय दायित्वों के साथ आते हैं। अनुमान से पता चलता है कि एक बच्चे के पालन-पोषण की कुल लागत, उसके गर्भधारण से लेकर जब तक बच्चा अपनी जरूरतों की देखभाल नहीं कर लेता, 1.5 करोड़ रुपये या उससे अधिक तक हो सकती है।

प्रत्येक बच्चे के जीवन में दो प्रमुख वित्तीय व्यय, अर्थात् शिक्षा और शादी की लागत के अलावा, ऐसे नियमित खर्च भी होते हैं जो माता-पिता रोजमर्रा के आधार पर करते हैं। यदि आप जल्द ही बच्चा पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको इन आवश्यकताओं के लिए वित्तीय रूप से तैयार रहना होगा।

इस जीवन लक्ष्य को पूरा करने में आपकी सहायता के लिए वित्तीय उत्पाद: अपने बच्चे या बच्चों की ज़रूरतों का भुगतान करने और उन्हें उनके प्रमुख जीवन लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करने के लिए, आपको विभिन्न निवेश विकल्पों के एक विविध पोर्टफोलियो की आवश्यकता होगी। यहां कुछ वित्तीय उत्पाद दिए गए हैं जिन पर आप अपने बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने और उनकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए विचार कर सकते हैं।

बाल योजना बाल योजनाएँ जीवन बीमा योजनाएँ हैं जो आपको अपने बच्चे के जीवन में विशिष्ट माइलस्टोन, जैसे उनकी उच्च शिक्षा, कॉलेज या शादी के लिए बचत करने में मदद करती हैं। आप एक समय सीमा का चयन कर सकते हैं जो इन बड़े जीवन लक्ष्यों के अनुरूप हो, ताकि जीवन बीमा योजना से भुगतान खर्चों के साथ मेल खाए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड बच्चे के पालन-पोषण और पालन-पोषण में आने वाले प्रमुख खर्चों को पूरा करने के लिए, आपको केवल एक बचत योजना की आवश्यकता नहीं है। आपको लंबी अवधि में निवेश करने और संपत्ति बनाने की जरूरत है। इक्विटी म्यूचुअल फंड इसमें आपकी मदद कर सकते हैं।

अचल संपत्ति या सोना रियल एस्टेट आपके बच्चे के भविष्य को एक स्तर की सुरक्षा प्रदान कर सकता है। साथ ही, यदि आपको अपने बच्चे के जीवन के किसी भी प्रमुख जीवन लक्ष्य के भुगतान के लिए सुरक्षित ऋण लेने की आवश्यकता है, तो आप संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर सकते हैं। जहां तक सोने की बात है, यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए एक और आदर्श निवेश विकल्प है।

कोई अप्रत्याशित बीमारी या चोट

अब तक हमने जो लक्ष्य देखे हैं वे सभी पूर्वानुमानित हैं और आपके नियंत्रण में हैं। लेकिन फिर, कुछ स्थितियाँ ऐसी होती हैं जिनका आप वास्तव में पूर्वानुमान या अनुमान नहीं लगा सकते हैं। उदाहरण के लिए, अचानक कोई बीमारी या आकस्मिक चोट जैसी चिकित्सीय आपात स्थिति का इलाज या प्रबंधन महंगा साबित हो सकता है।

यदि आप इन चिकित्सा आकस्मिकताओं के लिए पर्याप्त रूप से तैयार नहीं हैं, तो आपको लागतों का भुगतान करने के लिए या तो अपनी बचत का उपयोग करना पड़ सकता है या अधिक ऋण लेना पड़ सकता है। समय पर और विवेकपूर्ण वित्तीय योजना आपको इन नुकसानों से बचने में मदद कर सकती है।

इस जीवन लक्ष्य को पूरा करने में आपकी सहायता के लिए वित्तीय उत्पाद: सौभाग्य से, ऐसे कई वित्तीय उत्पाद हैं जिन पर आप इन आपात स्थितियों के लिए बेहतर तैयारी के लिए भरोसा कर सकते हैं। स्वास्थ्य बीमा योजना ऐसा ही एक समाधान है। इसमें चिकित्सा उपचार, अस्पताल में भर्ती होने और बहुत कुछ की लागत शामिल है। यहां भारत में एक विशिष्ट स्वास्थ्य बीमा योजना की शीर्ष विशेषताएं और लाभ दिए गए हैं।

• स्वास्थ्य बीमा योजनाएं विभिन्न प्रकार के खर्चों को कवर कर सकती हैं जैसे अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद की लागत, एम्बुलेंस खर्च, कमरे का किराया, नैदानिक लागत, सर्जिकल खर्च आदि।
• यदि आप किसी नेटवर्क अस्पताल में जाते हैं तो आप कैशलेस दावा कर सकते हैं। अन्यथा, आप प्रतिपूर्ति दावा दायर कर सकते हैं।
• आप मामूली अतिरिक्त राइडर प्रीमियम के बदले में स्वास्थ्य बीमा राइडर्स का उपयोग करके लाभ भी बढ़ा सकते हैं।
• कवरेज और लाभों का आनंद लेते रहने के लिए आपको नियमित रूप से अपने प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
• अपने, अपने जीवनसाथी या अपने बच्चे के लिए लिए गए स्वास्थ्य कवर के लिए आप जो प्रीमियम अदा करते हैं, उसे आपकी आय से प्रति वर्ष 25,000 रुपये तक काटा जा सकता है (आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80डी के तहत)।
• आप अपने माता-पिता के लिए लिए गए स्वास्थ्य कवर के लिए जो प्रीमियम अदा करते हैं, उस पर भी हर साल 25,000 रुपये तक की कर कटौती होती है। यदि आपके माता-पिता वरिष्ठ नागरिक हैं, तो सीमा 50,000 रुपये है।

घर बदलना या करियर बदलना

घर बदलना या करियर बदलना ऐसी चीजें नहीं हैं जिनकी आप वर्षों पहले से योजना बना सकते हैं। आपको आपातकालीन कारणों से नए घर में जाना पड़ सकता है, या, आपको करियर बदलना पड़ सकता है क्योंकि आपके वर्तमान कार्य क्षेत्र में विकास की अधिक गुंजाइश नहीं हो सकती है।

हालाँकि ये घटनाक्रम हर किसी के जीवन में आम नहीं हो सकते हैं, लेकिन आर्थिक रूप से उनके लिए बेहतर तरीके से तैयार रहना हमेशा एक अच्छा विचार है।

इस जीवन लक्ष्य को पूरा करने में आपकी सहायता के लिए वित्तीय उत्पाद: जब इस तरह के अप्रत्याशित विकास की योजना बनाने की बात आती है, तो एक आपातकालीन निधि आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है। विशेषज्ञ आम तौर पर सलाह देते हैं कि आपका आपातकालीन कोष इतना बड़ा होना चाहिए कि वह छह महीने के खर्चों को कवर कर सके। वैकल्पिक रूप से, आप एक आपातकालीन निधि बना सकते हैं जो छह महीने की आय के बराबर भी हो।

यदि आपके बजट में इसके लिए जगह है, तो आप इन आकस्मिकताओं के लिए एक बड़ा फंड भी बना सकते हैं। इसलिए, यदि आपको नौकरी बदलने के कारण अपनी आय में अस्थायी मंदी या गिरावट का सामना करना पड़ता है, या आपको घर बदलने के लिए भुगतान करने की आवश्यकता है, तो आप इस आपातकालीन कोष पर भरोसा कर सकते हैं।

आपका आपातकालीन कोष तरल और उपयोग में आसान होना चाहिए। इसलिए, उन निवेश विकल्पों को चुनना सबसे अच्छा है जो इस मानदंड पर फिट बैठते हैं, जैसे -

• फिक्स्ड डिपॉजिट
• एक उच्च-ब्याज बचत खाता
• लिक्विड फंड या मनी मार्केट फंड
• भौतिक सोना

ब्लैक स्वान घटनाएँ

इस सूची में अंतिम, लेकिन निश्चित रूप से सबसे कम नहीं, कोई ब्लैक स्वान घटना है जो अप्रत्याशित रूप से आपके जीवन में आ सकती है। ब्लैक स्वान घटना कोई भी ऐसी घटना है जो सामान्य से बाहर है और जिसके गंभीर परिणाम होते हैं - जैसे भूकंप, बाढ़, कोई अन्य प्राकृतिक आपदा, या यहाँ तक कि एक महामारी भी!

ऐसी घटनाओं के दौरान आपका वित्त प्रभावित हो सकता है, क्योंकि यह अनुमान लगाने का कोई तरीका नहीं है कि राष्ट्रीय या अंतर्राष्ट्रीय प्रभाव वाले अप्रत्याशित विकास के दौरान बाजार या कोई अन्य संपत्ति कैसे प्रतिक्रिया करेगी। उदाहरण के लिए, कोविड-19 महामारी के प्रकोप के दौरान, शेयर बाजारों ने सभी बाधाओं को पार कर लिया और ऊपर उठे, बेंचमार्क सूचकांकों ने नए रिकॉर्ड स्थापित किए।

तो, ऐसी अनिश्चितता के बीच, आपको किस प्रकार का निवेश चुनना चाहिए? खैर, आपका सबसे अच्छा दांव एक विविध पोर्टफोलियो है।

इस जीवन लक्ष्य को पूरा करने में आपकी सहायता के लिए वित्तीय उत्पाद: प्राकृतिक आपदाओं या मानव निर्मित आपदाओं जैसी ब्लैक स्वान घटनाओं के दौरान, एक विविध पोर्टफोलियो वित्तीय रूप से एक अच्छा विचार है, क्योंकि कुछ परिसंपत्तियों में होने वाले नुकसान को दूसरों में लाभ से अवशोषित या समायोजित किया जा सकता है।

जैसा कि कहा गया है, ऐसे अप्रत्याशित समय के दौरान आपके पोर्टफोलियो में जीवन बीमा योजना एक आवश्यक वित्तीय उत्पाद है। अभूतपूर्व घटनाक्रम के दौरान आपके साथ कुछ अनहोनी होने की स्थिति में लाइफ कवर आपके परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षा प्रदान करता है।

टर्म बीमा, जो सबसे किफायती प्रकार का जीवन कवर है, ऐसे परिदृश्यों के दौरान आपके पोर्टफोलियो में अच्छा इजाफा कर सकता है। यही कारण है कि एक टर्म प्लान उपयोगी हो सकता है।

• आपको किफायती प्रीमियम पर बड़े जीवन कवर का लाभ मिलता है।
• आप आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी के अनुसार, प्रत्येक वर्ष 1.5 लाख रुपये तक के अपने प्रीमियम भुगतान पर कर लाभ* का दावा कर सकते हैं।
• टर्म बीमा राइडर्स के साथ, आप बीमा योजना के तहत मिलने वाले लाभों को भी बढ़ा सकते हैं।

निष्कर्ष

तो, ये जीवन की कुछ प्रमुख घटनाएं और परिदृश्य हैं जिनके लिए आपको तैयार रहना चाहिए। हालाँकि यह केवल एक दिशानिर्देश है, आपकी वित्तीय योजना को उन घटनाओं और लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है जो आपकी इच्छा सूची में हैं। अपने निवेश और बचत योजना को अपने जीवन लक्ष्यों के साथ जोड़कर, आप बिना किसी अनुचित वित्तीय बोझ के, अपने मन में तय समय-सीमा के अनुसार उन्हें पूरा कर सकते हैं।